Qué significa la subida de las comisiones con tarjeta para las pequeñas empresas

Coge tu último extracto de comisiones por pagos con tarjeta y compáralo con uno de hace un año. Lo más probable es que las cifras no coincidan, y no precisamente a tu favor. Aquí va la verdad sin adornos: las comisiones por pagos con tarjeta llevan años subiendo poco a poco en negocios de todo el mundo, y España no es una excepción. Los bancos ingresaron un 5,51% más en comisiones al comercio por pagos con tarjeta durante 2024, hasta alcanzar los 928,95 millones de euros, frente a los 880,45 millones del año anterior.

Si tienes un pequeño negocio, esto no es simplemente ruido de fondo. Las comisiones por tarjeta son uno de esos costes que casi nunca tienen su propia línea en el presupuesto; simplemente están ahí, de fondo, mordisqueando tu margen en cada venta. Y como suelen ser un porcentaje de la transacción y no una cantidad fija, crecen exactamente al mismo ritmo que tu negocio. Cuanto más vendes, más pagas, lo cual es un tipo de coste bastante extraño sobre el que tienes tan poco control.

Así que vamos a desglosar realmente qué está pasando: por qué siguen subiendo las comisiones, qué hay exactamente detrás de ese porcentaje que te cobran, y qué puede hacer un pequeño negocio al respecto.

¿Qué hay realmente detrás de una "comisión por tarjeta"?

Cuando hablamos de comisiones por tarjeta en un pequeño negocio, ¿a qué nos referimos en la práctica? Normalmente, esta comisión engloba tres cosas distintas, todas metidas en el mismo número:

• Tasas de intercambio: Esto va al banco que emitió la tarjeta del cliente, no a tu procesador de pagos. En España, esta parte está limitada por ley al 0,2% para tarjetas de débito de particulares y al 0,3% para tarjetas de crédito de particulares, bajo el Reglamento europeo de tasas de intercambio. Para transacciones por debajo de 20 euros, estos límites bajan aún más, hasta el 0,2% y el 0,1% respectivamente, y el Banco de España supervisa que se cumplan estos topes. Eso sí, hay una excepción importante: las tarjetas de empresa quedan fuera de estos límites por completo, así que si tus clientes suelen pagar con tarjeta corporativa, no cuentan con la misma protección.
• Comisiones de red (scheme fees): Las cobran las propias redes de tarjetas (Visa y Mastercard) por el uso de su infraestructura. A diferencia de las tasas de intercambio, estas no están limitadas por regulación, y es aquí donde ha venido la mayor parte de la presión al alza recientemente. De hecho, las comisiones ligadas a tarjetas corporativas o de empresa crecieron un 16,25% en 2024, hasta 132,06 millones de euros, muy por encima del 3,92% de subida en las tarjetas de particulares. Estas comisiones además rara vez aparecen bien desglosadas en un extracto normal, lo que las hace de las más difíciles de rastrear.
• Margen del adquirente: Es la parte que tu procesador de pagos o proveedor de TPV añade por su cuenta. De las tres, es la única que realmente puedes negociar, ya que la tasa de intercambio está limitada por ley y las comisiones de red las fijan las propias redes. Si estás comparando proveedores, nuestra guía sobre cómo elegir plataformas de pago en España explica exactamente cómo funciona esta parte del precio, incluyendo procesadores propios del mercado español como Redsys y Sermepa.

Así que ahí lo tienes: suma las tres, y obtienes tu tasa de descuento efectiva, el porcentaje real que pagas una vez sumado todo, medido sobre el total de tus ventas con tarjeta. La tasa de descuento media en España cayó ligeramente en 2024, hasta el 0,37%, frente al 0,41% de antes de la pandemia y el 0,61% de hace una década. Aquí está la paradoja: el porcentaje medio baja año tras año por la competencia entre proveedores, pero el importe total que cobran los bancos sigue subiendo, porque cada vez se paga con tarjeta muchísimo más que antes.

¿Por qué siguen subiendo las comisiones?

Ah, la pregunta del millón de euros. Para responderla, hay que entender que están pasando varias cosas a la vez, así que no asumas que tu procesador es el único culpable. Esto es lo que ocurre:

• Las comisiones de red siguen subiendo, aunque la tasa de intercambio no se mueva: Como estas comisiones quedan fuera del límite europeo, Visa y Mastercard han tenido bastante margen para subirlas, y lo han hecho, muchas veces a través de pequeños añadidos difíciles de detectar en lugar de una subida evidente de golpe.
• Las tarjetas de empresa tiran del precio medio hacia arriba: Al no estar sujetas a los límites de las tarjetas de particulares, y con su uso creciendo con fuerza (ese 16,25% de subida en un solo año), cada vez pesan más en la factura total de comisiones que paga el comercio español.
• El uso de la tarjeta ha crecido muchísimo más rápido que el propio porcentaje ha bajado: Aunque la tasa de descuento media lleva años cayendo gracias a la competencia entre proveedores, el volumen total de pagos con tarjeta ha crecido tanto que el importe absoluto que cobran los bancos sigue subiendo año tras año.
• Casi todo esto acaba repercutiendo en el comercio: Cuando sube el coste al por mayor, rara vez se queda absorbido silenciosamente en algún punto de la cadena, suele acabar reflejado en tu extracto, ya sea vía tasa de intercambio, comisión de red, o margen del proveedor.

Vale la pena señalar que esto no es una historia de subidas eternas sin matices. La caída del porcentaje medio (la tasa de descuento) demuestra que la competencia entre proveedores sí que funciona, al menos en parte. Pero varias de las presiones que empujan los costes hacia arriba, sobre todo las comisiones de red y el peso creciente de las tarjetas de empresa, siguen muy activas.

Qué puede hacer realmente un pequeño negocio al respecto

La buena noticia es que no estás completamente a merced de la subida de comisiones, y hay cosas que puedes hacer para tomar el control. Aquí van algunos consejos:

• Revisa de verdad tus extractos: Parece obvio, pero la realidad es que muchísimos negocios nunca comparan su extracto actual con el de hace un año. Saca los dos, y fíjate específicamente en tu tasa de descuento efectiva (comisiones totales divididas entre el volumen total con tarjeta), no solo en el porcentaje que te ofrecieron cuando firmaste.
• Identifica qué parte de tu comisión es realmente negociable: La tasa de intercambio está fijada por ley, así que ahí no hay margen. Las comisiones de red las fijan Visa y Mastercard, así que tu proveedor tampoco puede tocarlas. Pero el margen que tu proveedor añade por su cuenta, eso sí depende de ellos, y es la parte que realmente merece la pena negociar.
• Pide una revisión de tarifas si tu negocio ha crecido: Si tu volumen de facturación ha aumentado desde que firmaste, tienes más margen de negociación del que crees. A los proveedores normalmente les interesa más renegociar que perder un cliente en crecimiento.
• Vigila el peso de las tarjetas de empresa en tu facturación: Si una parte importante de tus clientes paga con tarjeta corporativa, merece la pena entender cuánto añade eso a tu tasa efectiva, ya que es una de las categorías que más rápido está creciendo.
• Cuidado con las comisiones ocultas: Cargos por cumplimiento PCI, comisiones por extracto, por lotes, o varios "cargos por informes" pueden inflar tu factura sin aportar ningún valor real. Algunos son legítimos, otros no tanto. Merece la pena pedirle a tu proveedor que te explique cualquier línea que no reconozcas.
• Comprueba si tu TPV y tus pagos están realmente integrados: Buena parte del coste y la fricción ocultos viene de juntar un sistema de caja con un datáfono independiente que no se comunican bien entre sí. Un sistema único que gestione TPV y pagos a la vez suele ofrecer precios más claros y transparentes, además de eliminar una capa de errores manuales y conciliación. Nuestra guía sobre cómo integrar los pagos en tu TPV explica exactamente qué buscar en una configuración integrada, y puedes echar un vistazo a nuestro propio software de TPV si quieres comparar.

La conclusión

Las comisiones por tarjeta no van a desaparecer, y las partes que no tienen ningún límite, las comisiones de red sobre todo, son las que más probablemente sigan subiendo. Pero que suban no tiene por qué significar que sean invisibles. Los negocios que salen ganando no son los que encontraron algún truco secreto, son los que realmente entienden lo que están pagando, cuestionan las partes que sí se pueden negociar, y eligen proveedores que no esconden el precio en la letra pequeña, con una tarifa fija y sin comisiones ocultas, como ofrece Epos Now Payments.

Tus comisiones por tarjeta son uno de los pocos costes de tu negocio que realmente puedes negociar. Merece la pena tratarlas así.