Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito

Cada vez más mexicanos pagan con tarjeta. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 del INEGI y la CNBV, el uso de efectivo en compras mayores a 500 pesos bajó de 78.7% en 2021 a 73.5% en 2024, mientras que los pagos con tarjeta subieron de 15.6% a 19%.

Las billeteras digitales como Apple Pay, Google Wallet y Mercado Pago son las que más crecen: representaron el 9% del valor de las compras en tiendas físicas en 2025 y se espera que lleguen al 14% en 2030, según el Global Payments Report.

Por eso es muy importante que tu negocio ofrezca distintas formas de pago, según las que prefieran tus clientes. Una de ellas es el pago con tarjeta de crédito.

¿Cómo se aceptan pagos con tarjeta de crédito? Vamos a verlo juntos. Te explicamos cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta, cómo aceptarlos (también en línea) y qué tan seguro es hacerlo.

Cómo aceptar pagos con tarjeta en tu negocio

Aquí tienes un resumen de todas las formas en que puedes aceptar pagos con tarjeta de crédito.

Pagos en tienda

Si quieres aceptar pagos con tarjeta en un comercio o un negocio de hospitalidad (restaurantes, hoteles, boutiques y salones de belleza), necesitarás un sistema de punto de venta (POS), ya sea para retail o para restaurantes, con una terminal o un lector de tarjetas para procesar los cobros.

Los sistemas POS modernos, como la solución todo en uno de Epos Now, incluyen hardware y software que te permiten procesar pagos con tarjeta de crédito y débito, además de pagos en efectivo.

Normalmente, tus clientes pueden autorizar el pago con su NIP o con su firma, ya sea en la pantalla o en el comprobante que imprime la terminal.

Además, muchos clientes en México esperan poder pagar a meses sin intereses con su tarjeta de crédito, así que vale la pena preguntarle a tu proveedor si su terminal lo permite.

Pagos móviles con tarjeta

Si quieres complementar tus cobros en tienda, también puedes aceptar pagos móviles con tarjeta. Así tu negocio será mucho más flexible, y a algunos clientes les gusta más pagar de esta forma.

Los pagos móviles te permiten aceptar tarjetas en cualquier lugar, sin más equipo que tu celular o un lector móvil. Suelen ser ligeros e ideales para vender fuera de tu local, por ejemplo en ferias, bazares, tianguis o eventos.

Epos Now es una gran opción para cobrar con tarjeta desde cualquier lugar. Su terminal portátil, Air, te permite cobrar directamente desde tu bolsillo con una solución ligera y práctica. Podrás aceptar las principales tarjetas, como Visa, Mastercard, American Express y UnionPay, además de billeteras digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, con la misma tarifa.

Pagos con tarjeta en línea

Para aceptar pagos en línea, por ejemplo si tienes una tienda en línea, necesitarás una cuenta con un proveedor de servicios de pago (PSP), como Shopify.

Después, conéctala a tu tienda en línea. Es bastante sencillo con el creador de sitios web adecuado. Muchos creadores de sitios, como Epos Now Online y Shopify, y marketplaces como Mercado Libre están pensados para facilitar los pagos en línea y se integran fácilmente con un procesador de pagos.

Si tienes un negocio de dropshipping, necesitarás una cuenta con un PSP que admita este tipo de transacciones, como Shopify.

Aunque muchos creadores de sitios web incluyen un certificado SSL para proteger los datos de tus clientes, es posible que necesites un servicio independiente para aceptar pagos con tarjeta en línea.

Si tu sitio web no es compatible con los proveedores de pago, puedes agregar un botón de “Pagar ahora” que lleve a tus clientes a pagar en un sitio externo. Es un poco menos práctico y puede implicar más trabajo manual de tu parte.

Cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta

¿Alguna vez te has preguntado qué pasa cuando un cliente paga con tarjeta en tu negocio? Vamos a verlo paso a paso.

Afiliación bancaria

Primero, necesitas una afiliación con un banco, también llamada cuenta de comercio. Piensa en ella como una cuenta especial para tu negocio que guarda temporalmente el dinero de tus ventas con tarjeta antes de pasarlo a tu cuenta bancaria. Obtenerla suele implicar una solicitud y un proceso de aprobación, pero vale la pena por las funciones adicionales y el control que te da.

Proveedor de servicios de pago (agregador)

Otra opción es usar un proveedor de servicios de pago (PSP), también conocido como agregador. Estas empresas te permiten aceptar pagos con tarjeta sin necesidad de una afiliación propia. Se encargan de toda la parte complicada y depositan el dinero directamente en tu cuenta. Es rápido y sin complicaciones.

Elige el equipo de punto de venta adecuado

Para sacarle el máximo provecho al procesamiento de pagos con tarjeta, necesitarás el equipo de punto de venta adecuado. Esto es lo que debes saber.

Hardware POS

Primero, necesitarás hardware confiable: lectores de tarjetas, cajas registradoras, lectores de código de barras, impresoras de tickets y más. Muchos lectores modernos aceptan pagos con chip, banda magnética y sin contacto, lo que les da más opciones a tus clientes. Elige hardware resistente, fácil de usar y que se integre bien con tu sistema de pagos.

Software POS

Luego está el software POS, el cerebro de tu hardware. Un buen software te ayuda a gestionar ventas, inventario y datos de clientes, y a que todas las transacciones se procesen de forma segura y sin problemas. Busca un software fácil de usar y con funciones que se ajusten a tu negocio, como seguimiento de ventas, reportes y gestión de clientes.

¿Qué terminal necesitas?

¿No sabes qué terminal necesitas? Así se comparan los tres tipos principales.

Comisiones por procesar pagos con tarjeta

Estas son algunas de las comisiones que podrías pagar como dueño de un negocio que acepta tarjetas de crédito.

• Cuota de intercambio: es la comisión que tu proveedor de pagos le paga al banco que emitió la tarjeta de tu cliente cada vez que se usa. Según datos del Banco de México, la cuota ponderada es de alrededor de 1.30% para tarjetas de crédito y 0.45% para débito. Banxico y la CNBV están preparando topes a estas cuotas, así que vale la pena revisar si ya entraron en vigor. Además, las marcas de tarjetas como Visa y Mastercard cobran sus propias cuotas por separado.
• Comisión por transacción: es lo que tú, como dueño del negocio, le pagas al proveedor o procesador de pagos, además de la cuota de intercambio. Algunos procesadores cobran una tasa fija por cada pago con tarjeta, que normalmente ya incluye su margen y la cuota de intercambio. Otros usan un modelo de intercambio más margen, en el que te cobran la cuota de intercambio y su propia comisión por separado. En México, estas comisiones suelen cobrarse más IVA.
• Cuota de servicio: según el proveedor que elijas, también podrías pagar una cuota mensual o anual por el servicio. Muchos proveedores para pequeños negocios no la cobran y solo aplican una comisión fija por transacción.

Para ver cómo se suman, toma una venta de $500 MXN con tarjeta de crédito: con una cuota de intercambio promedio de alrededor de 1.30% ($6.50) y un margen de tu proveedor de, por ejemplo, 0.5% ($2.50), pagarías unos $9.00 más IVA en total. Si además pagas una cuota mensual, divídela entre tus ventas del mes para saber cuánto suma a cada una.

¿Es seguro aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Sí, siempre que lo hagas de la forma correcta. Para manejar pagos con tarjeta de forma segura, debes cumplir con el estándar PCI DSS, que protege los datos de tus clientes. Epos Now Payments, nuestro servicio de procesamiento de pagos, cumple con este estándar, así que te ahorras tiempo y dinero en pasos de validación adicionales.

Aunque los costos de procesamiento preocupan a muchos dueños de pequeños negocios, ofrecer más formas de pago puede aumentar tus ventas y compensar las comisiones. Analiza cómo afectan estas comisiones a tus ganancias y busca formas de equilibrarlas.