Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito

Cada vez más españoles se suman a los pagos sin efectivo. Según el Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo del Banco de España, el efectivo fue el medio de pago principal en comercios físicos para el 57 % de la población en 2025, dos puntos menos que en 2024.

Y lo que más crece es el pago con el móvil: entre los jóvenes de 18 a 24 años, su uso pasó del 28 % en 2022 al 35 % en 2024, según datos del Banco de España.

Por eso es muy importante que tu negocio ofrezca distintas formas de pago, según las que prefieran tus clientes. Una de ellas es el pago con tarjeta de crédito.

¿Cómo se aceptan pagos con tarjeta de crédito? Vamos a verlo juntos. Te explicamos cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta, cómo aceptarlos (también online) y si es seguro hacerlo.

Cómo aceptar pagos con tarjeta en tu negocio

Aquí tienes un resumen de todas las formas en que puedes aceptar pagos con tarjeta de crédito.

Pagos en tienda

Si quieres aceptar pagos con tarjeta en un comercio o un negocio de hostelería (restaurantes, hoteles, tiendas de moda o peluquerías), necesitarás un TPV, ya sea para comercio o para hostelería, con un datáfono o lector de tarjetas para procesar los cobros.

Los TPV modernos, como la solución todo en uno de Epos Now, incluyen hardware y software que te permiten cobrar con tarjeta de crédito y débito, además de en efectivo.

Tus clientes autorizarán el pago introduciendo su PIN en el datáfono. En los pagos sin contacto de hasta 50 € normalmente no hace falta, aunque el banco puede pedirlo de vez en cuando por seguridad.

Pagos móviles con tarjeta

Si quieres complementar tus cobros en tienda, también puedes aceptar pagos móviles con tarjeta. Así tu negocio será mucho más flexible, y algunos clientes prefieren pagar de esta forma.

Los pagos móviles te permiten aceptar tarjetas en cualquier lugar, sin más equipo que tu móvil o un lector móvil. Suelen ser ligeros e ideales para vender fuera de tu local, por ejemplo en ferias, tiendas pop-up, mercadillos o mercados de productores.

Epos Now es una gran opción para cobrar con tarjeta desde cualquier lugar. Su datáfono portátil, Air, te permite cobrar directamente desde tu bolsillo con una solución ligera y práctica. Podrás aceptar las principales tarjetas, como Visa, Mastercard, American Express y UnionPay, además de monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, con la misma tarifa.

Pagos con tarjeta online

Para aceptar pagos online, por ejemplo si tienes una tienda online, necesitarás una cuenta con un proveedor de servicios de pago (PSP), como Shopify.

Después, conéctala a tu tienda online. Es bastante sencillo con el creador de webs adecuado. Muchos creadores de webs, como Epos Now Online y Shopify, y marketplaces como Amazon o Etsy están pensados para facilitar los pagos online y se integran fácilmente con un procesador de pagos.

Si tienes un negocio de dropshipping, necesitarás una cuenta con un PSP que admita este tipo de transacciones, como Shopify.

Aunque muchos creadores de webs incluyen un certificado SSL para proteger los datos de tus clientes, puede que necesites un servicio independiente para aceptar pagos con tarjeta online.

Si tu web no es compatible con los proveedores de pago, puedes añadir un botón de “Pagar ahora” que lleve a tus clientes a pagar en una web externa. Es algo menos práctico y puede suponer más trabajo manual por tu parte.

Cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta

¿Alguna vez te has preguntado qué pasa cuando un cliente paga con tarjeta en tu negocio? Vamos a verlo paso a paso.

Cuenta de comercio

Primero, necesitas una cuenta de comercio, que en España suele contratarse con tu banco junto con el TPV. Piensa en ella como una cuenta especial para tu negocio que guarda temporalmente el dinero de tus ventas con tarjeta antes de pasarlo a tu cuenta bancaria. Conseguirla suele implicar una solicitud y un proceso de aprobación, pero merece la pena por las funciones adicionales y el control que te ofrece.

Proveedor de servicios de pago

Otra opción es usar un proveedor de servicios de pago (PSP). Estas empresas te permiten aceptar pagos con tarjeta sin necesidad de una cuenta de comercio propia. Se encargan de toda la parte complicada e ingresan el dinero directamente en tu cuenta. Es rápido y sin complicaciones.

Elige el equipo de TPV adecuado

Para sacar el máximo partido al procesamiento de pagos con tarjeta, necesitarás el equipo de TPV adecuado. Esto es lo que debes saber.

Hardware de TPV

Primero, necesitarás hardware fiable: lectores de tarjetas, cajas registradoras, lectores de códigos de barras, impresoras de tickets y más. Muchos lectores modernos aceptan pagos con chip, banda magnética y sin contacto, lo que da más opciones a tus clientes. Elige hardware resistente, fácil de usar y que se integre bien con tu sistema de pagos.

Software de TPV

Luego está el software de TPV, el cerebro de tu hardware. Un buen software te ayuda a gestionar ventas, inventario y datos de clientes, y a que todas las transacciones se procesen de forma segura y sin problemas. Busca un software fácil de usar y con funciones que se ajusten a tu negocio, como seguimiento de ventas, informes y gestión de clientes.

¿Qué datáfono necesitas?

¿No sabes qué datáfono necesitas? Así se comparan los tres tipos principales.

Comisiones por procesar pagos con tarjeta

Estas son algunas de las comisiones que podrías pagar como dueño de un negocio que acepta tarjetas de crédito.

• Tasa de intercambio: es la comisión que tu proveedor de pagos abona al banco que emitió la tarjeta de tu cliente en cada operación. Según el Banco de España, está limitada al 0,2 % del importe en tarjetas de débito (con un máximo de 7 céntimos) y al 0,3 % en tarjetas de crédito. En pagos de hasta 20 euros, los límites bajan al 0,1 % y al 0,2 %. Estos topes no se aplican a las tarjetas de empresa, y las marcas de tarjetas como Visa y Mastercard cobran además sus propias comisiones.
• Tasa de descuento: es lo que tú, como dueño del negocio, pagas al proveedor o procesador de pagos por cada operación, además de la tasa de intercambio. Algunos procesadores cobran una tarifa fija por cada pago con tarjeta, que normalmente ya incluye su margen y la tasa de intercambio. Otros usan un modelo de intercambio más margen, en el que te cobran la tasa de intercambio y su propia comisión por separado.
• Cuota de servicio: según el proveedor que elijas, también podrías pagar una cuota mensual o anual por el servicio. Muchos proveedores para pequeños negocios no la cobran y solo aplican una comisión fija por operación.

Para ver cómo se suman, toma una venta de 50 € con tarjeta de crédito de particular: la tasa de intercambio está limitada al 0,3 % (0,15 €) y, si tu proveedor añade, por ejemplo, un 0,5 % + 0,05 € (0,30 €), pagarías 0,45 € en total. Si además pagas una cuota mensual, divídela entre tus ventas del mes para saber cuánto suma a cada una.

¿Es seguro aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Sí, siempre que lo hagas correctamente. Para gestionar pagos con tarjeta de forma segura, debes cumplir el estándar PCI DSS, que protege los datos de tus clientes. Epos Now Payments, nuestro servicio de procesamiento de pagos, cumple este estándar, así que te ahorras tiempo y dinero en pasos de validación adicionales.

Aunque los costes de procesamiento preocupan a muchos dueños de pequeños negocios, ofrecer más formas de pago puede aumentar tus ventas y compensar las comisiones. Analiza cómo afectan estas comisiones a tus beneficios y busca formas de equilibrarlas.

¿Quieres aceptar pagos con tarjeta en tu negocio? Prueba Epos Now Payments

Los datáfonos de Epos Now Payments están diseñados para funcionar a la perfección con los TPV de Epos Now. Ofrecen opciones de pago versátiles, incluido el dispositivo portátil Air, y te permiten montar tu sistema a tu medida.